Bank Loan Alert: लोन के लिए आवेदन करना एक व्यक्ति की कमजोर आर्थिक स्थिति है। बैंक इस बात को बहुत जानते हैं। वे इस स्थिति का फायदा उठाने के लिए हर संभव प्रयास करते हैं।
गेंद अब आपके पाले में है। उन्हें ऐसा करने देना आप पर निर्भर करता है। लेकिन, आपको उनकी हर चाल का पता होना चाहिए।
देखो एक उदाहरण। बैंक ने मुझे फोन किया और पूछा, “क्या आप पर्सनल लोन लेना चाहते हैं? हम अपने मूल्यवान ग्राहकों के लिए बहुत कम दर पर 9% का लोन दे रहे हैं। हाँ, सालाना फ्लैट ९%।:”
यह संदेश अपने लक्ष्य को भ्रमित करने का साधन है। यह रिलेशनशिप मैनेजरों द्वारा ग्राहक बनाने के कई तरीकों में से एक है। बैंक और गैर-बैंकिंग वित् तीय कंपनियों (एनबीएफसी) के एजेंट बार-बार भोले-भाले ग्राहकों को झूठ बोलते हैं।
9% पर्सनल लोन सस् ता लग सकता है। लेकिन ब्याज का फ्लैट रेट ईएमआई के साथ लोन को देखने का सही तरीका नहीं है, कुछ ग्राहक। हर EMI मूल रकम को कम करता है। ब्याज की घटती दर (रिड्यूसिंग रेट ऑफ इंटरेस् ट) इसलिए ऐसे लोन का मूल्यांकन करना चाहिए।
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रिड्यूसिंग रेट ऑफ इंटरनेशनल में ईएमआई कम होती जाती है जैसे-जैसे लोन की अवधि गुजरती जाती है। फ्लैट रेट में ऐसा नहीं होता। ईएमआई भुगतान हर बार एक ही है। दोनों में से पहला ग्राहक के लिए अच्छा है। लेकिन कोई भी रिलेशनशिप मैनेजर इसे नहीं बताता।
यदि लोन पांच साल का है, तो 8% फ्लैट दर 15.7% रिड्यूसिंग दर के बराबर होगी (ग्राफिक देखें)। दुर्भाग्यवश, बहुत कम ग्राहक ऐसा करते हैं। उन्हें कम फ्लैट रेट की पेशकश की जाती है, जिसमें वे आसानी से शामिल हो जाते हैं।
बैंक स् टाफ ग्राहकों को इस बात को समझने देता है। इनमें लोन प्रोसेसिंग खर्च सबसे अच्छा है। यह एक छोटी रकम होती है, सामान्य लोन का 1 से 2 प्रतिशत, 2,000 से 3,000 रुपये के बीच। लेकिन ये प्रभावी चार्ज लोन दरों को बढ़ा देते हैं।
इस तरह भी लोन की कॉस् ट एडवांस ईएमआई भी एक प्रभावी ब् याज दर बढ़ाने का उपाय है। यह एक आसान चाल है जिससे ग्राहक का कुल कर्ज कम हो जाता है। ग्राहक को इसके तहत एडवांस में दो ईएमआई देने को कहा जाता है।
14 प्रतिशत की दर से 5 लाख रुपये के लोन की ईएमआई दो साल में 24,000 रुपये निकलती है। यदि आप दो ईएमआई अपफ्रंट देते हैं, तो आपका कुल लोन 4.52 लाख रुपये कम हो जाता है। जबकि आप 5 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
ग्राहक क्यों नहीं देखते?
जब लोग लोन लेते हैं, तो मंजूर होने वाली रकम को देखते हुए उन्हें लगता है कि दो ईएमआई का भुगतान बहुत महंगा नहीं होगा। वे भी इसकी चिंता नहीं करते। लेकिन इन दो EMI पेमेंट से लोन की प्रभावी ब्याज दर 14% से 16.6% हो जाती है।
अगर ग्राहक सवाल करते हैं, तो उनका ध्यान इस तरह भटका दिया जाता है कि फॉर्म में कोई कमी थी, कुछ अतिरिक्त दस्तावेज की जरूरत है या बस कुछ अतिरिक्त विशेषताओं की बात की जाती है।
ऋण अधिग्रहण की प्रक्रिया तेजी से चलती है क्योंकि मुख्य ध्यान अधिग्रहण पर है। लोन डॉक् यूमेंट में दिए गए नियमों को पढ़ने और समझने का समय नहीं दिया जाता है। वैसे भी, ग्राहक को नियम और शर्तें पढ़ने में कठिनाई होती है। कुल मिलाकर, लोन एप्लिकेशन पर हस्ताक्षर करने पर पूरा ध्यान दिया जाता है।